איך להתנהל נכון מול הבנקים

איך להתנהל מול הבנק שיש לכם מינוס בחשבון?

תעבירו
שתפו
תצייצו

לכולנו יש מערכות יחסים כאלו ואחרות עם הבנקים. הרי בסופו של יום, בלעדיהם לא ניתן להתנהל פיננסית בארץ ובעולם. (למרות שיהיו כאלו שיגידו שניתן גם בלעדיהם 😊 אבל עד אז…)

בואו ניקח את הנושא האהוב עליי ביותר בפרק של היחסים עם הבנקים והוא – חריגות אשראי בעובר ושב ,מה שנקרא בשפת העם – המינוס!!!

וננסה להבין אחת ולתמיד מה זה מינוס בבנק

מינוס בחשבון הוא הלוואה לכל דבר, אשר מקבלים מהבנק באופן שוטף מבלי שצריך לבקש או לחתום על מסמכים, בהתאם לגובה המסגרת בחשבון של כל אחד.

זה נשמע נוח ולכן לא מעט אנשים נוטים לקבל את זה בלי לשאול הרבה שאלות, אבל למעשה מדובר בהלוואה יקרה מאוד . זוהי הלוואה ללא תאריך פירעון ובריבית גבוהה, שמשלמים את הריבית בגינה פעם בשלושה חודשים (ברבעון) בצורה אוטומטית על ידי הבנק.

ראשית, בואו ננסה להיכנס לנעלים של הבנק (או ליתר דיוק של פקיד/ת הבנק) ונבין איך הדברים מתנהלים מבפנים. לצורך העניין ניקח דוגמא להמחשה:

נניח כי לזוג ישראלי יש מסגרת חח"ד (עובר ושב) של 15,000 ₪. כמו רבים וטובים מעם ישראל גם לזוג ישראלי יש מינוס מתגלגל. פעם הוא למטה והרבה פעמים הוא למעלה בייחוד לקראת סוף החודש הבא עלינו לטובה.

כמעט תמיד לקראת סוף חודש, הזוג ישראלי חורג מהמסגרת שלו ומקבל טלפון מפקידת הבנק או SMS שמראה שיש לו חריגה ושעליו לסדר אותה עוד היום בטרם יחזור חיוב או שיק מסיבת אין כיסוי.

עכשיו תחשבו על זה רגע, כמעט כל סוף חודש, החשבון של משפחת ישראלי מופיע בדוחות ה"לא טובים" של הבנק (דוחות שמראים את החשבונות שנמצאים בחריגה).

במקרה הטוב הבנק מתקשר או שולח SMS  שמודיע על החריגה ומבקש לכסות את החריגה עוד באותו היום אחרת החיובים יוחזרו. במקרה הרע, הוא פשוט מחזיר חיובים מבלי ליידע כלל.

אפשר להבין את הבנק שעייף מלבקש כל חודש בחודשו שתכסו את החריגה שלכם ומכאן האנטי של הבנק כלפיכם.

דומה הדבר לזה שיש לכם ילדים ואתם צרכים כל פעם להגיד ולאיים עליהם שהם צרכים להכין שיעורי בית, אחרת יקרה להם Y. האם אתם לא מתעייפים מלבקש את אותה הבקשה ולאיים פעם אחר פעם?

ככה בדיוק הבנק מרגיש שאתם חורגים ולכן אני מבקשת מכם בכל לשון של בקשה, אם חשוב לכם החשבון שלכם ,תעקבו אחריו בעקביות כי אחרת החריגות בחשבון יגרמו להחזרות לא רצויות בחשבון ולהורדת דירוג האשראי שלכם (זוכרים את זה?) ומשם הדרך לקבלת תנאי מימון גרועים קצרה מאד…

אני רוצה שתעשו בדיקה קטנה במחשבון מינוס כדי שתוכלו להבין כמה כסף נשפך לכם בשנה על המינוס ה"קטן" שלכם (אני בכוונה רוצה שתראו את המספרים כדי שזה ידרבן אתכם לעשות שינוי, זה לא פשוט אבל הכרחי עבור העתיד שלכם!)

ובל נשכח כי כתוצאה מההתנהלות הזאת אתם "זוכים" להיות ברשימה הלא טובה של הבנק , כך שגם אם אתם כבר תפנו אליו בבקשה לפתרון, הוא לא יתלהב לעזור לכם.

בקיצור אל תגיעו למצב הזה 😮😓

מינוס בבנק

אז מה כן ניתן לעשות כדי לשפר את ההתנהלות הזאת??

1.דבר ראשון לקבל אחריות על עצמכם ועל החשבון שלכם! בדקו את החשבון שלכם על בסיס יומי ותעקבו אחר ההוצאות שלכם.

2. להבין מהר שאתם בבעיה תזרימית (כמו הדוגמא שהבאתי על זוג ישראלי) שגורמת לכם להיות בחריגה ולנסות לצמצם הוצאות ו/או להגדיל הכנסות. כלומר צריך להבין מה גורם לכם לחריגה הזו ולנסות למזער את הגורמים שגורמים לאותה חריגה ובכך לחסל את המינוס. החבר'ה של פעמונים הכינו קובץ לניהול תקציב שיעזור לכם למצוא את הבעיות בתזרים שלכם ולפתור אותם.

3. במידה ועדיין אתם נמצאים בחריגה מתמשכת, אתם חייבים לפנות במהירות אל הבנק ולהודיע לו שקיימת לכם בעיה בתזרים המזומנים שלכם ולנסות להגדיל את מסגרת העובר ושב (המינוס) או לחילופין לקחת הלוואה בריבית נמוכה יותר מריבית המינוס שתכסה לכם חריגה זו.

זכרו, אם לקחתם הלוואה לכיסוי המינוס, אני מתחננת בפניכם לבטל את מסגרת המינוס באותו מעמד. זה סופר חשוב מכיוון וראיתי כל כך הרבה פעמים שאנשים לקחו הלוואות לכיסוי המינוס ולא שינו את המיינדסט שלהם ולא ביטלו את מסגרת המינוס לאחר מכן כך שהם חזרו גם למינוס בנוסף להלוואה.

בכל מקרה אם תיקחו אחריות על החשבון שלכם ותיזמו את השיחה עם הפקיד , הבנק יעריך זאת מאד וגם ינסה לבוא לקראתכם ולתת לכם פתרונות שיעזרו לכם לצאת מהחריגה הזו אחת ולתמיד!

תנסו את מה שאמרתי לכם כאן, רק תרוויחו מזה 😊

פוסטים נוספים

0 0 הצבעות
Article Rating
הירשם
Notify of
guest
0 Comments
משוב מוטבע
הצג את כל התגובות
0
אשמח לדעתכם, אנא הגיבוx