10 טיפים ליציאה מחובות

חובות – 10 טיפים שיעזרו לכם לצאת מהם אחת ולתמיד!

תעבירו
שתפו
תצייצו

כשהייתי עובדת בבנק ראיתי במו עיניי איך החובות מוטטו משפחות והרסו חיים של אנשים.

בכל סוף חודש הייתי נאלצת להרים טלפונים באופן קבוע למרבית מלקוחותיי ומיידעת אותם בחריגה שיש להם במסגרת העובר ושב שלהם.

כאב לי לשמוע אותם מתחננים לעוד הלוואה קטנה שתחסל את המינוס ושהפעם "זה לא יחזור על עצמו", רק כדי לגלות שכמה חודשים קדימה המינוס שלהם חזר ובגדול ובלון החובות שלהם התנפח עוד יותר.

האמת היא קשה. לרוב האוכלוסייה בישראל יש חובות. מספיק לעיין בנתונים שמפרסם כל חודש בנק ישראל ולהבין שהיקף החוב של משקי הבית עולה בהתמדה משנה לשנה.

החל ממינוס בבנק, הלוואה לכל מטרה, הלוואה כנגד קרן ההשתלמות/קופת גמל וכלה במשכנתא הענקית שמרחפת באוויר מעל כולם. אין ספק שהחובות הללו מדירים שינה ופוגעים באיכות החיים בעיקר בתקופה האחרונה.

ריבית פריים עולה = חובות גדלים

בשנה וחצי האחרונות אנו חווים עליית ריבית מהאגרסיביות שהיו בהיסטוריה וזאת לנוכח המלחמה באינפלציה שהרימה ראש. רק במרץ 2022 ריבית הפריים הייתה 1.6% ואילו כיום אוקטובר 2023 ריבית הפריים עומדת על 6.25% -עלייה של 4.65% בשנה וחצי בלבד!!

בשנה וחצי האחרונות אנו חווים עליית ריבית מהאגרסיביות שהיו בהיסטוריה וזאת לנוכח המלחמה באינפלציה שהרימה ראש. רק במרץ 2022 ריבית הפריים הייתה 1.6% ואילו כיום אוקטובר 2023 ריבית הפריים עומדת על 6.25% -עלייה של 4.65% בשנה וחצי בלבד!!

חובות כתוצאה מעליית ריבית הפריים

אין ספק שעליית ריבית הפריים פוגעת במאות אלפי משפחות בישראל שיש להם הלוואות ו/או משכנתאות, שהתייקרו מאד וגרמו להחזרים החודשיים לטפוח עד כדי איבוד שליטה.

ונשאלת השאלה איך מתמודדים עם עליית הריבית בחובות שלנו? ואיך בכלל אפשר להתפטר מהחובות האלו אחת ולתמיד?

אז לאחר מחשבה מעמיקה, ניסיתי לעשות קצת סדר בדברים וסיכמתי בקצרה 10 טיפים סופר יעילים שיעזרו לכם לצאת מהלם החובות:

1. קודם כל, הפסיקו את צריכת האשראי שלכם בזה הרגע!

אם אתם נאנקים סביב החזר ההלוואות שלכם ,רוב הסיכויים שאתם נמצאים במצב גרוע.ההוצאות שלכם גבוהות יותר מהכנסות שלכם והשווי הנקי שלכם מצטמצם מרגע לרגע.

אם לא תפסיקו לקחת עוד הלוואה כדי לסתום עוד חור אתם תמצאו את עצמכם מהר מאד במדרון תלול שאף עשוי להביא אתכם לכדי חדלות פירעון. (ואני לא אומרת את זה כדי להפחיד אתכם, אני הייתי עדה למצבים האלו יותר מידי פעמים בחיי, לצערי הרב)

אני יודעת מה אתם מרגישים ברגעים אלו. חוסר אונים וייאוש משתלטים עליכם. אתם לא יודעים איך לצאת מהלופ הזה של הלוואה גוררת הלוואה גדולה יותר והכי גרוע שאתם צרכים להעמיד פנים שהכל בסדר ועסקים כרגיל שמבפנים אתם מתפוצצים.

תעצרו את הדהירה לתהום ותתחילו לטפל בשורש הבעיה.

לא משנה כמה המצב שלכם גרוע אל תתפתו לקחת עוד הלוואה מפני שהחובות הללו יטביעו אתכם עוד יותר. עצרו והתחילו תהליך הבראה הכולל את הפעולות הבאות.

2. מפו את ההלוואות שלכם

פיתחו קובץ באקסל או אפילו קחו נייר ועט ורשמו את כל ההלוואות שיש לכם בכל חשבונות הבנקים/קופות שלכם. רשמו את סוג ההלוואה(משכנתא/ מינוס/ הלוואה לכל מטרה/חוב לכרטיס אשראי), ריבית, כמה תשלומים נותרו, גובה ההחזר החודשי. החבר'ה המקסימים מ"פעמונים" הכינו קובץ שבדיוק עושה זאת ותוכלו להיעזר בו לשימושכם.

לא לשכוח לרשום:

 * את כל המסלולים במשכנתא שלכם (אם זה מסלול של ריבית פריים, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה וכו')

** את החוב בכרטיס האשראי החוץ בנקאי שלכם שמתגלגל מחודש לחודש (שהוא בריבית דו ספרתית מחרידה!)

*** את המינוס שלכם בבנק מכיוון ומדובר עדיין בהלוואה היקרה ביותר שלכם!

3. עשו סדר בהלוואות

אחרי שראיתם את המפלצות מול העיניים ,התחילו לעשות בהן סדר מהריבית הגבוהה ביותר לריבית הנמוכה ביותר. ניתן גם לעשות סדר בהלוואות מההחזר החודשי הגבוה ביותר לנמוך ביותר.(תלוי מה מעיק עליכם יותר)

בואו ניקח דוגמא לתיק הלוואות של משפחת ישראלי:

  1. הלוואה ע"ס 34,000 ₪ בריבית 13.5% בחברת כרטיסי אשראי, החזר חודשי ע"ס 1,285 ש"ח
  2. מינוס ע"ס 15,000 ₪ בריבית 16.8% מהבנק, החזר חודשי ע"ס 210 ש"ח
  3. הלוואת רכב ע"ס 55,000 ₪ בריבית 8%, החזר חודשי ע"ס 2,123 ש"ח
  4. הלוואה מקרן השתלמות ע"ס 25,000 ₪ בריבית 5.75%, החזר חודשי ע"ס 850 ₪

סה"כ החזר הלוואות בחודש ע"ס 4,468 ש"ח

עכשיו נסדר את ההלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר ועד לריבית הנמוכה ביותר:

  1. מינוס ע"ס 15,000 ₪  בריבית 16.8%
  2. הלוואה ע"ס 34,000 ₪ בריבית 13.5%
  3. הלוואת רכב ע"ס 55,000 ₪ בריבית 8%
  4. הלוואה מקרן השתלמות ע"ס 25,000 ₪ בריבית 5.75%

4. בנו תוכנית לחיסול ההלוואות אחת אחרי השנייה

קיימות מספר גישות לחיסול הלוואות:

הגישה הראשונה הינה גישת חיסול ההלוואה היקרה ביותר (עם הריבית היקרה ביותר) עד להלוואה הזולה ביותר. כלומר בשיטה הזו, השקיעו את מירב המאמצים שלכם לחיסול החוב שנושא את הריבית המצטברת הגבוהה ביותר שלכם. אם נחזור לדוגמא שלנו, פירעון ההלוואות יהיה בסדר הבא:

  1. מינוס ע"ס 15,000 ₪  בריבית 16.8%
  2. הלוואה ע"ס 34,000 ₪ בריבית 13.5%
  3. הלוואת רכב ע"ס 55,000 ₪ בריבית 8%
  4. הלוואה מקרן השתלמות ע"ס 25,000 ₪ בריבית 5.75%

הגישה השנייה הינה גישת חיסול ההלוואה הקטנה ביותר וכך ממשיכים עד שמחסלים את ההלוואה הגדולה ביותר. הגישה הזו באה ממקום פסיכולוגי כך שברגע שנחסל את ההלוואה הקטנה ביותר זה ייתן לנו מוטיבציה להמשיך ולפרוע הלוואות ביתר שאת. פירעון ההלוואות בגישה הזו יראה כך:

  1. מינוס ע"ס 15,000 ₪  בריבית 16.8%
  2. הלוואה מקרן השתלמות ע"ס 25,000 ₪ בריבית 5.75%
  3. הלוואה ע"ס 34,000 ₪ בריבית 13.5%
  4. הלוואת רכב ע"ס 55,000 ₪ בריבית 8%

הגישה השלישית הינה פירעון הלוואה עם ההחזר החודשי הגבוה ביותר. הרציונל שעומד מאחורי גישה זו הוא להעיף כמה שיותר מהר את ההחזר החודשי הכבד ביותר ובכך לסייע להפיכת התזרים להיות חיובי ולעצור את כדור השלג מוקדם יותר מבלי לקחת הלוואות נוספות.

בדוגמא שלנו הפירעון יראה כך:

  1. הלוואת רכב ע"ס 55,000 ₪ בריבית 8%, החזר חודשי ע"ס 2,123 ש"ח
  2. הלוואה ע"ס 34,000 ₪ בריבית 13.5% בחברת כרטיסי אשראי, החזר חודשי ע"ס 1,285 ₪
  3. הלוואה מקרן השתלמות ע"ס 25,000 ₪ בריבית 5.75%, החזר חודשי ע"ס 850 ₪
  4. מינוס ע"ס 15,000 ₪ בריבית 16.8% מהבנק, החזר חודשי ע"ס 210 ₪

5. עברו על התקציב שלכם וחתכו כל הוצאה מיותרת!

אחרי שבחרתם את הדרך הטובה ביותר עבורכם לפרוע את ההלוואות שלכם, כעת יש לטפל מיידית בתזרים שלכם על מנת שתוכלו להוציא את התוכנית לפועל.

עברו על ההוצאות שלכם. הסתכלו על הוצאות המחייה ההכרחיות ביותר שלכם ותקצצו כמה שניתן בהן (להפסיק לאכול בחוץ, בלי נטפליקס, בלי שופינג ובטח ובטח לא לנסוע לחו"ל).

במקביל תנסו עד כמה שניתן להגדיל הכנסות (העלאה בשכר, שעות נוספות, עבודה נוספת וכו') עד שתגיעו למצב שיש לכם עודף חיובי בתזרים שלכם. ברגע שיהיה לכם עודף, התחילו במרץ לפרוע את הלוואות.

באותה הזדמנות, יש לציין שאם יש לכם פקדון או תוכנית חסכון ששוכבת לכם עם ריבית נמוכה מהריבית על ההלוואות (בהסתברות גבוהה מאד שזה המצב) זה אומר שרצוי וכדאי לפרוע את אותו חיסכון לצורך פירעון הלוואה שנושאת ריבית גבוהה הרבה יותר.

עם יד על הלב, אני יודעת שהשלב הזה הוא השלב הקשה ביותר. המשמעת שלכם תעמוד למבחן הרבה פעמים מכיוון ואתם צרכים גם לקצץ בשומנים וגם להישאר עם העצמות. זה השלב שמפיל את רוב האנשים ולכן אתם חייבים להיות חזקים מנטלית ולהמשיך בדרך לחיסול החובות.

6. צרו קרן חירום

אחרי שהגעתם לתזרים חיובי, התחילו לבנות קרן חירום שמיועדת בדיוק למקרים הללו שיהיה לכם קשה לפרוע הלוואות, בתקווה שלא יהיו לכם בעתיד.

קרן החירום אמורה לעזור לכם במקרי קיצון של פיטורים, תאונה או כל גורם אשר יגרום לכם שלא תהיה לכם הכנסה.

כלל האצבע לסכום שצריך להיות בקרן החירום הינו 6 משכורות שלכם (לדוגמא: אם המשכורת שלכם הינה 10,000 ₪ אז רצוי שיהיה בקרן החירום 60,000 ₪10,000*6=) כמו כן, תשמרו כספים אלו נזילים ללא סיכון מיותר.

7. מחזרו הלוואות

כדי שתוכלו לפרוע את ההלוואות שלכם בצורה מהירה יותר, כדאי מאד למחזר אותן. מחזור הלוואה פירושו לקיחת הלוואה בריבית נמוכה יותר מהריבית של ההלוואה המקורית ובכך אנחנו מקטינים את הריבית המצטברת על ההלוואה וכן את ההחזר החודשי.

מה שכן, צריך להיזהר לא לחזור שוב לצרוך הלוואות. עשו טובה לעצמכם, אם לקחתם הלוואה שאמורה לפרוע מינוס אז ברגע שקיבלתם את הכסף תבטלו מיד את מסגרת המינוס כך שלא תחזרו שוב לאותה מערבולת של חובות. התנאי הזה קריטי לתהליך.

8. דחו תשלומי הלוואות

אם במידה ואתם עדיין לא עומדים בתשלומים שלכם ואתם מרגישים שאתם עוד שנייה נחנקים, זה הזמן לפנות לבנק בבקשה של דחיית תשלומים לפרק זמן קצר עד שהתזרים שלכם יתאפס, ובבקשה תפנו אתם אל הבנק ואל תחכו שהבנק יפנה אליכם מכיוון ואם כבר הבנק פנה אליכם זה אומר שהמצב שלכם קשה ולא בטוח שהבנק ירצה להושיט לכם יד לעזרה.

 יש לזכור שכל בקשה כזאת נרשמת בפרופיל האשראי שלכם ועלולה אף לפגוע בדירוג האשראי שלכם. כמו כן, הריבית המצטברת על החוב גדלה מכיוון ולא פורעים את ההלוואה כסדרה ועל כן יש להשאיר אופציה זו כאחרונה בתור.(למרות שהיום הבנקים מפרסמים בראשי חוצות שאפשר לקבל "חופשה" מההלוואה אז אל תתפתו!)

9. איחוד הלוואות

דרך נוספת להתמודדות עם כמות גדולה של הלוואות הינה איחודם להלוואה אחת גדולה שתיפרס להרבה שנים כנגד שעבוד נכס.

בימים אלו, הרבה יועצים פיננסים מפרסמים את פתרון "הקסם" הזה, אבל שלא תטעו אין ארוחות חינם. הלוואה גדולה לאורך הרבה שנים מצריכה תשלום של ריבית מצטברת ענקית והרי לבנק זה פתרון מדהים שכן הוא גם מגובה בביטחונות בדמוי הדירה שלכם וגם הוא מקטין לכם את ההחזר החודשי כך שאתם פחות מסוכנים עבורו והוא עוד מקבל בונוס של ריבית דריבית שמן לאורך כל חיי ההלוואה. אז תחשבו טוב לפני שאתם מאחדים הלוואות!

10. אל תחזרו לאחור בחיים

פרעו את החובות ואל תתפתו לקחת אותם שוב. במקביל, הגדילו הכנסות וצמצמו הוצאות. את ההפרש שהצטבר לכם השקיעו בחוכמה כך שלא רק שתצאו מהחובות אלא גם תיצרו לעצמכם בטחון כלכלי שיגביר את העצמאות הפיננסית שלכם. (ומי יודע…אולי גם תצאו לחופש כלכלי יום אחד עם השקעות טובות)

פשוט תתרכזו בעצמכם ואל תסתכלו על אחרים. חזרו על השיטה כל חודש בחודשו וכך תצאו מעבדות לחירות!

פוסטים נוספים

0 0 הצבעות
Article Rating
הירשם
Notify of
guest
0 Comments
משוב מוטבע
הצג את כל התגובות
0
אשמח לדעתכם, אנא הגיבוx