10 טיפים לייעוץ עסקי פיניטו

ייעוץ עסקי ב-10 טיפים להתנהלות נכונה מול הבנק

תעבירו
שתפו
תצייצו

בעלי עסקים יקרים, אני יודעת שלרובכם אין את היכולת לקחת ייעוץ עסקי ולשלם אלפי שקלים בחודש, בעקבות כך כתבתי פוסט זה על מנת להביא את עיקרי הדברים בכמה טיפים פשוטים.

נתחיל עם האמת

צר לי לאכזב אתכם אבל חשוב לי להגיד לכם את האמת: הבנק הוא שותף שלכם. שותף על מלא.

אתם אפילו לא מבינים עד כמה הוא שותף בעסק שלכם ולכן כיאה לשותף פעיל 24/7 בעסק, אתם חייבים לדעת להתנהל איתו, אחרת תגיעו למבוי סתום ומשם הדרך לסגירת העסק קצרה מתמיד.

הרשו לי להתחיל בסצנה נפוצה שהייתה מתרחשת מדי יום בכותלי הבנק.

כל יום, הבנקאים במחלקה העסקית היו פותחים את יום העבודה שלהם בשיחות טלפון לבעלי עסקים. להלן שיחת טלפון טיפוסית:

רינת: " היי אבי, זאת רינת מהבנק. ראיתי שיש לך חריגה בחשבון העסקי ואני צריכה שתבוא להפקיד 8,500 ₪ היום, אחרת אאלץ להחזיר לך את השיקים."

אבי: " רינת, אל תחזרי לי את השיקים. תחכי עוד כמה ימים עד שאני אקבל כספים מלקוחות ואפקיד אותם. רק עוד כמה ימים בבקשה"

רינת: " אבי, אני מצטערת אבל אני לא יכולה להמתין עוד. אתה בדיוק לפני שבוע הבטחת שתביא הפקדה ולא הבאת, אז בבקשה תפקיד היום, אחרת השיקים יחזרו."

עם יד על הלב, בעלי עסקים יקרים, כמה מכם קיבלו שיחה כזו מפקיד/ת הבנק שלכם? כמה שעות ביום אתם שורפים בלכבות את השריפות מול הבנק במקום לעבוד על שיפור והגדלת העסק?

לצערי הרב, אני חוששת שהרבה, הרבה מאוד.

בתור בנקאית שעבדה בבנק 15 שנה ראיתי את כל סוגי הטעויות האפשריות שבעלי עסקים עשו בהתנהלות שלהם מול הבנק וכתוצאה מכך הם חטפו לא מעט על הראש. 

בגלל שראיתי כל כך הרבה כאב ,החלטתי שאני מנסה לעשות סדר בעניין אחת ולתמיד ומביאה לכם את 10 כללי הברזל שאני מאמינה בהם שיעזרו לכם להתנהל הרבה יותר טוב מול הבנקים וכמובן להרוויח בסופו של דבר הרבה יותר כסף בעסק שלכם.

 אז… קבלו ייעוץ עסקי לעסקים ב-10 כללים פשוטים.

כלל 1 בייעוץ עסקי – עשו סדר והפרידו את החשבון העסקי שלכם מהחשבון הפרטי

אם תשאלו כל בעל עסק כמה כסף הוא מכניס נטו לבית בכל חודש אז רוב הסיכויים שהוא לא יידע לענות או שהוא יגיד שהוא יודע בערך ולא במדויק. (ובדר"כ מה שהוא אומר ממש לא נכון)

בדיוק בשביל זה צריך לבצע הפרדת כוחות בין העסק לבית. לא ייתכן שהוצאות של הבית יהיו ביחד עם ההוצאות של העסק (וזה נפוץ בעיקר לעוסקים מורשים)

העצה שלי היא פשוטה: תפתחו חשבון פרטי ורצוי בבנק שלא מתנהל החשבון של העסק והעבירו כל תחילת חודש (או כל תאריך שנוח לכם) סכום כסף קבוע שאמור להספיק לכל ההוצאות של הבית. רק בצורה הזו תוכלו לדעת במדויק כמה כסף אתם מכניסים כל חודש לבית שלכם ותהיה הפרדה מוחלטת בין הוצאות העסק להוצאות הבית.

יתרון נוסף וסופר חשוב למהלך הזה הוא שיהיה לכם קל לזהות כאשר צצה בעיה.

לדוגמא: במידה ובחשבון הפרטי יש חריגה אז קל לזהות שהבעיה הינה בהתנהלות בתא המשפחתי ויש לנקוט בפעולות על מנת לסדר אותה.

במידה ובחשבון העסקי יש חריגה אז קל לראות שישנה בעיה בעסק וצריך להבין ממה היא נובעת כדי לשפר את המצב.

נ.ב: אם אתם עוסקים מורשים זה סופר חשוב לשמור על החשבונות שיהיו ללא חריגות אחרת דירוג האשראי שלכם עלול להיפגע. אתם יכולים לראות את דירוג האשראי שלכם כאן ב-BDI.

כלל 2: לא לשים את כל הביצים בסל אחד – תעבדו עם יותר מבנק אחד

כמו שאתם לא נוטים להסתמך על לקוח אחד או ספק אחד בלבד בעסק שלכם, כך לא צריך לעשות עם ספק הכסף שלכם- הבנק!

אם המחזורים שלכם גבוהים (קחו כלל אצבע- מעל 50 אלף ₪ בחודש) מומלץ לפתוח 2 חשבונות בנק ב-2 בנקים שונים וזאת כדי לייצר תחרות ביניהם על מנת לקבל הצעות לריביות ועמלות טובות יותר.

ייעוץ עסקי להתנהלות נכונה מול הבנקים

כלל 3: תבינו איפה אתם משלמים לבנק הכי הרבה וצאו למלחמה

כאשר הייתי בנקאית עסקית, היו לא מעט בעלי עסקים שהיו באים לבקש הטבות לעמלות.

הבנק היה "מנסה" לבוא לקראתם והיה מעניק הנחות לעמלות שלא היו נפוצות באותם חשבונות וזאת רק כדי "להרגיע" אותם. מה שהיה עוד יותר מקומם אותי שאותם בעלי עסקים היו אומרים לבנק תודה וחושבים שהם "ניצחו" את הבנק. אז זהו, שלא!

לכן, רצוי מאד שתעברו על החשבונות העסקיים ותזהו היכן אתם הכי פעילים. לדוגמא: אם יש לכם הרבה הפקדות של שיקים דחויים בחשבון, בקשו הטבה של 90% בעמלת הפקדות שיקים דחויים.

אתם מבצעים ניכיון שיקים? תבקשו הנחה של 90% בהפקדת השיק ולא פחות חשוב, בקשו ריבית טובה לניכיון השיק (הרי ניכיון שיק זה הלוואה לכל דבר וחשוב מאד לקבוע עם הבנק את הריבית על הניכיון, אחרת הריבית שתקבלו היא ריבית של ברירת מחדל והיא גבוהה להחריד!!!)

בקיצור, תעשו סדר בחשבונות ותראו איפה יש לכם הכי הרבה פעולות ותבקשו הנחות בפעולות האלו.

כלל 4: חובה להתמקח עם הבנקים על העמלות ובעיקר על הריביות

זה לא סוד שרוב הרווח של הבנקים מגיע מסעיף הכנסות מריבית ולא כמו שמקובל לחשוב מעמלות.

ולכן אני מפצירה בכם לערוך סקר ריביות לפני שאתם לוקחים הלוואה או שאתם חותמים על מסגרת אשראי. שימו לב לריביות שהבנקים נותנים לכם ותתמקחו!! וזה בדיוק מתכתב עם כלל מספר 2 שאומר לכם לעבוד עם כמה בנקים כדי לעשות ביניהם השוואת עלויות וריביות.

תזכרו, גם אם נראה לכם שאתם לקוחות "לא טובים" ושלא מגיע לכם הנחות בעמלות, אתם טועים.  הבנק רוצה אתכם וצריך אתכם  שהרי בסופו של יום אתם מפרנסים אותו. וכמו שאתם עושים משא ומתן עם הספקים שלכם בעסק כך ראוי שתעשו משא ומתן עם ספק האשראי שלכם.

זה סופר חשוב שתראו לבנק שאתם מביני עניין, עם יד על הדופק כל הזמן ושאי אפשר לחרטט אתכם. ברגע שהם יבינו זאת הם יאלצו להתגמש ולבוא לקראתכם בכל מה שתבקשו, תסמכו עליי.

כלל 5: תבינו למה אתם לוקחים את האשראי שאתם מבקשים

בדר"כ העסק שלכם צורך אשראי לצורך 3 מטרות נפוצות:

1.  הקמת עסק או השקעה בעסק

2.  מימון הון חוזר

3.  מימון הפסדים או הלוואות בעלים 

השאלה שנשאלת עכשיו: האם אתם יודעים את מה אתם ממנים באשראי שאתם רוצים לקחת מהבנק?

כלל 6: תתאימו את האשראי שלקחתם לצרכים של העסק

אחרי שהבנתם למה אתם צרכים את האשראי, עכשיו נותר להבין איך כדאי לקחת את אותו אשראי.

בגדול, אשראי לצורך הקמת עסק או השקעה בעסק רצוי לקחת כהלוואות לזמן ארוך.

מימון של הון חוזר – הכוונה לממן את פער התזרים בין ההוצאות להכנסות רצוי לממן בהלוואות לזמן קצר או במסגרת אשראי רגילה.

*אם גיליתם שאתם צריכים אשראי לצורך מימון הפסדים אז תעצרו. פשוט תעצרו ותבינו שהעסק שלכם לא מרוויח אלא מפסיד וכל הלוואה נוספת שתקחו רק תעמיק יותר את הבור של העסק. 

לכן במקרה זה, תבדקו טוב טוב כל הוצאה בעסק ותראו איך אתם מקטינים אותה ובמקביל תנסו להגדיל הכנסות וזאת כדי לחתור לרווחיות. אל תיקחו אשראי רק כדי להתגלגל כי בסוף זה יתפוצץ לכם בפנים.

כלל 7: היו אמינים ושקופים מול הבנק

לפי ניסיוני, הכלל הזה הוא הכלל החשוב ביותר להתנהלות נכונה וטובה מול הבנק שלכם. 

הדבר החשוב ביותר לבנק זה רמת האמינות שלכם. כן, כן, אפילו מעבר לכסף שלכם ששוכב בחשבון הבנק.

אם תתנהלו בצורה שקופה ותקיימו את מה שאתם אומרים, הבנק יעריך אתכם מאד וגם ינסה לעזור לכם בכל מצב.

מאידך, אם תפזרו הבטחות לחלל האוויר ללא כיסוי, הבנקאים יבינו שאתם לא רציניים ויתנהגו אליכם בדיוק באותה צורה.

תמיד תזכרו, גם אם תנסו ל"חרטט" את הבנק, האמת תמיד תופיע בחשבון הבנק שלכם לכן חשוב שתהיו אמיתיים ותעמדו מאחורי המילים שלכם. אגב, זה נכון לכל דבר בחיים שלכם.

כלל 8: כשאתם באים לבקש אשראי – תגיעו מוכנים

תחשבו על העסק שלכם כעל סטרטאפ. בדר"כ יזמי סטארט-אפ הולכים לקרן הון סיכון כדי לנסות לגייס כסף. הם מגיעים לשם עם פי'ץ מכירה, תוכנית עסקית ופיננסית לסטארטאפ וכמובן שהם יודעים את כל המספרים בראש ברגע שישאלו אותם המשקיעים שאלות.

בדיוק כך אתם צריכים לבוא לבנק שאתם מבקשים אשראי לצורך העסק שלכם. תסתכלו על זה שאתם היזמים והבנק הוא המשקיע שלכם.

תבואו לפגישה לבושים מכובד והקפידו לבוא בזמן. הביאו תוכנית עסקית שמסבירה את הצורך בכסף שאתם מבקשים ותשלטו במספרים של העסק שלכם (כמו למשל: מה אחוז הרווח הגולמי בעסק, רווח התפעולי, מה הרווח הנקי בשנה הקודמת בעסק וכו')

ברגע שהבנקאים ייראו את השליטה שלכם בעסק ובמספרים יהיה להם הרבה יותר קל לתת לכם את האשראי ובריביות ממש טובות כי הרי אתם בקיאים בעסק שלכם ולכן אתם מורידים את רמת הסיכון של הבנק שהוא משקיע בכם.

כלל 9: תהיו בקשר עם הבנק גם כאתם לא צרכים כלום

התקשורת בין שותפים חשובה מאד וכיאה לשותף שלכם ,הבנק, הקפידו לצלצל מידי פעם לבנק ולעדכן על העסק (גדילה למוצרים חדשים, חדירה לשווקים חדשים וכו') כך שהבנק יידע שאתם מנהלים בצורה רצינית את העסק שלכם ושיהיה רגוע שהוא נותן לכם אשראי.

כלל 10: בנו לעסק קרן חירום

מטרת העסק שלכם הוא בין היתר לייצר לכם רווחים מעבר למשכורת החודשית שאתם מרוויחים ממנו (אחרת למה הקמתם את העסק?!)

אני תמיד הייתי ממליצה לבעלי העסקים בסוף כל חודש למשוך את העודפים שיש בחשבון העסקי ולסגור אותו בפיקדון. ככה תדעו בדיוק מה קורה בעסק בכל חודש (האם אתם מרווחים בעסק אחרי שלקחתם משכורת) ותבנו לעצמכם קרן חירום לעסק לפחות ל-6 חודשים.

זה סופר חשוב כי בישראל כמו בישראל, תמיד יש לצערנו תקופות קשות ולכן חייבים לייצר לעסק קרן חירום בדיוק לתקופות אלו.

אני בטוחה שאם תתחילו ליישם את הכללים שמיניתי בפוסט הזה,אתם גם לא תצטרכו ייעוץ עסקי שיעלה לכם אלפי שקלים בחודש  ואתם גם תשיגו תוצאות מדהימות בעסק שלכם ותתנהלו טוב יותר מול השותף החשוב ביותר שלכם בעסק, הלוא הוא הבנק שלכם.

אז לחיי העסק שלכם!🍹🍷

פוסטים נוספים

0 0 הצבעות
Article Rating
הירשם
Notify of
guest
0 Comments
משוב מוטבע
הצג את כל התגובות
0
אשמח לדעתכם, אנא הגיבוx