מה דירוג האשראי שלי? ומה הוא בכלל אומר?

מה זה דירוג אשראי? ומה הוא בכלל אומר?

תעבירו
שתפו
תצייצו

דירוג אשראי הוא ציון בגדול.

נתחיל בסיפור על חברה טובה שלי ענת שהייתה צריכה הלוואה לצורך מימון לימודים. ענת פנתה לבנק שלה וביקשה ממנו את ההלוואה המיוחלת ואכן קיבלה אותה.

לאחר מספר ימים, שוחחנו בטלפון שיחת חולין ונזכרתי לפתע בהלוואה שהיא נטלה והתעניינתי בריבית שניתנה לה בהלוואה.

ענת בלי להתבלבל אמרה שהיא לא זוכרת את הריבית ושהיא תסתכל שנייה באפליקציה. כעבור מספר שניות היא זרקה את צמד המילים: "פריים פלוס 7.5%"

"מה??אני בשוק!! למה ריבית כל כך גבוהה? הרי את יודעת להתנהל פיננסית, אז למה נתנו לך ריבית כל כך גבוהה?  מה דירוג האשראי האישי שלך?"  שאלתי את ענת בתדהמה.

ענת מהעבר השני של הטלפון שתקה ואחרי מספר שניות שאלה בלחש "מה שאלת אותי? מה זה דירוג אשראי? " 

אני השבתי לה: "דירוג האשראי זה בעצם ציון האשראי שלך. לכל אדם במדינה מגיל 18 יש ציון כמותי ממש כמו במבחן שמבטא את ההתנהלות הפיננסית שלך בשלוש השנים האחרונות. איך לא בדקת מה דירוג האשראי שלך לפני שלקחת את ההלוואה? "

ענת לא ענתה וכעבור מספר שניות היא אמרה: " נו ונניח הייתי יודעת את דירוג האשראי שלי במה זה היה עוזר לי כבר? הרי הבנק קובע את הריבית ואין לי כל כך מה לעשות עם זה!"

"זה ממש לא נכון! את היית יכולה להתמקח עם הבנק שלך ולנסות להוריד את הריבית או לנסות לקבל הצעות הלוואה מגופים פיננסים שונים בהתאם לקרדיט סקור שלך! אל תהיי פראיירית! אני משתגעת ממך שלפני כל מוצר שאת רוכשת את עושה סקר שוק ובודקת כל דבר ,אבל בהלוואה שהעלות שלה היא כמה אלפי שקלים לפחות וזה רק מהריבית שהבנק גובה ממך, את אפילו לא מנסה להתווכח עם הבנק שיוריד לך קצת מהריבית הגבוהה הזאת! את חייבת לנסות למחזר את ההלוואה הזאת!" עניתי לענת בתוקף וזאת משום שרציתי כל כך בטובתה.

"תוכלי לעזור לי בזה? אני אפילו לא יודעת איך למצוא את הקרדיט סקור שדיברת עליו" אמרה ענת

"ברור שאני יעזור לך, זה ממש פשוט ואת תראי שנצליח להוריד לך את הריבית"

כעבור שבועיים ענת מחזרה את ההלוואה שלקחה מהבנק ע"י הלוואה שקיבלה מאחת מחברות כרטיסי האשראי הגדולות ותנחשו מה הריבית שהיא קיבלה בגין אותה הלוואה?!

פריים פלוס 4.5% !! אתם קולטים את הפער!! 3% ריבית פחות ממה שענת קיבלה מהבנק שלה! וכל זה בעזרת הקרדיט סקור!

התמונה הזו ממחישה את כל המקרה בכמה מילים… תצחקו קצת, זה טוב לבריאות😊

מה זה דירוג אשראי?

אז לאחר ההקדמה הארוכה הזאת , הרשו לי להסביר בפשטות מה זה דירוג אשראי, מתי הוא התחיל בארץ ומה הפרמטרים לקביעת הציון.

הכל התחיל מאפריל 2019 שלכל אדם בוגר במדינת ישראל (מעל גיל 18) יש דירוג אשראי אישי שלו. קרדיט סקור זה ציון. תחשבו שעשיתם מבחן וקיבלתם ציון. הציון במבחן משקף את רמת הידע שלכם באותו מקצוע. אז גם ככה זה קרדיט סקור רק ש"המקצוע" כאן הוא ההתנהלות הפיננסית שלכם בשלוש השנים האחרונות.

אומנם מדובר פה בבוחן "פתע" שכן אף אחד לא אמר לנו שאנחנו במבחן ויש להתכונן אליו, ומכאן החשיבות העצומה של ההתנהלות פיננסית נכונה בכל נקודת זמן.

רגע, אז מי קובע את הציון שלנו?

אז ככה, הנתונים הפיננסים שלנו משלוש השנים האחרונות מועברים מהמוסדות הפיננסים השונים (כגון בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, תאגידים ציבוריים וכד') למאגר נתוני אשראי של בנק ישראל.

לאחר מכן, הנתונים מגיעים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל אל 3 לשכות אשראי הפועלות בישראל (BDI ,D&B וקו מנחה ) ובאמצעות מודל סטטיסטי שכל לשכת אשראי פיתחה ,מתקבל ציון  בגין ההתנהלות הפיננסית שלכם בשלוש השנים האחרונות. להלן הפרמטרים העיקריים שהציון מתייחס אליהם עפ"י חשיבות הסדר:

  1. מוסר התשלומים שלנו
  2. מסגרות האשראי שלנו ורמת הניצול שלהן
  3. כמות חשבונות הבנק שלנו והוותק שלהם במערכת הבנקאית.
  4. פיזור תיק האשראי שלנו
  5. חיפוש אשראי חדש

יש לציין כי בכל לשכת אשראי מתקבל ציון שונה (למשל ב-D&B  הציונים ינועו בין 0 ל-1,000 נקודות וב-BDI הציונים

דירוג אשראי גורמים משפיעים

על מנת להוציא את דירוג האשראי שלכם ניתן להיכנס לקפטן קרדיט.  שימו לב שהשירות שלהם הוא אך ורק דרך האפליקציה שלהם!

זה ממש כמו ציון במבחן, תחשבו על זה שככל שהציון שקיבלתם יותר גבוה אז רמת הידע שלכם באותו מקצוע גבוהה יותר לעומת ציון נמוך שתקבלו דבר המראה שרמת הידע שלכם באותו מקצוע תהיה נמוכה יותר, מה שאומר שצריך להשתפר!

ננסה להמחיש את התהליך בתרשים הבא:

איך דירוג האשראי מתקבל

מקווה שהסברתי לכם בפשטות מהו קרדיט סקור ומה החשיבות שלו 😊

פוסטים נוספים

0 0 הצבעות
Article Rating
הירשם
Notify of
guest
0 Comments
משוב מוטבע
הצג את כל התגובות
0
אשמח לדעתכם, אנא הגיבוx